Veel huiseigenaren hebben een flinke overwaarde opgebouwd, maar kunnen daar niet zomaar over beschikken maar willen de overwaarde wel opnemen. Toch kan dit vermogen helpen om wensen voor nu te realiseren. Denk aan eerder stoppen met werken, je woning aanpassen of je kinderen financieel ondersteunen. De belangrijkste vraag is: welke manier past het beste bij jouw situatie?
Wat is overwaarde?
Je woning is de afgelopen jaren mogelijk meer waard geworden dan het bedrag dat nog aan hypotheek openstaat. Dit verschil heet overwaarde.
Op papier heb je daardoor vermogen, maar zolang het geld in je woning zit, kun je het niet direct gebruiken. Om over de overwaarde te kunnen beschikken, moet je deze vrijmaken. Dit wordt ook wel overwaarde opnemen of overwaarde verzilveren genoemd.
Veel huiseigenaren van vijftig jaar of ouder willen een deel van hun overwaarde gebruiken voor bijvoorbeeld:
- Een kind helpen bij de aankoop van een eigen woning
- De woning verbouwen of verduurzamen
- De woning aanpassen om er langer zelfstandig te kunnen wonen
- Het pensioen aanvullen
- Wat ruimer kunnen leven
- Minder gaan werken of eerder stoppen met werken
Waarom kun je de overwaarde niet zomaar opnemen?
De hoogte van de overwaarde bepaalt niet automatisch hoeveel je kunt opnemen. Een geldverstrekker kijkt ook naar je inkomen, je financiële verplichtingen en de maandlasten van de hypotheek.
Komt je pensioen dichterbij? Dan kan de geldverstrekker ook rekening houden met je toekomstige pensioeninkomen. Bereik je binnen tien jaar de AOW-leeftijd, dan speelt dit inkomen een belangrijke rol bij het bepalen van je hypotheekmogelijkheden. Na je pensioen is je inkomen vaak lager. Daardoor kan ook het hypotheekbedrag dat je op basis van je inkomen kunt lenen lager worden.
Het is daarom verstandig om op tijd te onderzoeken wat er mogelijk is. Daarbij gaat het niet alleen om het bedrag dat je kunt opnemen, maar ook om de vraag of de nieuwe maandlasten nu en na je pensioen betaalbaar blijven.
Welke mogelijkheden voor overwaarde opnemen zijn er?
Er zijn verschillende manieren om overwaarde uit je woning op te nemen. Je kunt bijvoorbeeld denken aan:
- Het verhogen van je bestaande hypotheek
- Het afsluiten van een aanvullende hypotheek
- Het oversluiten en verhogen van je hypotheek
- Een verzilverhypotheek waarbij de rente bij de hypotheekschuld wordt opgeteld
- De woning verkopen en kleiner of goedkoper gaan wonen
Iedere mogelijkheid heeft eigen voorwaarden, kosten en gevolgen. Bij bepaalde verzilverhypotheken wordt de rente bij de hypotheekschuld opgeteld. Hierdoor nemen de maandlasten niet altijd direct toe, maar loopt de hypotheekschuld wel verder op.
Het verzilveren van je woning kan financiële ruimte geven, maar brengt ook risico’s met zich mee. Producten en voorwaarden kunnen bovendien sterk van elkaar verschillen.
Wat betekent dit voor je nalatenschap?
Veel mensen vinden het niet noodzakelijk dat hun woning volledig schuldenvrij naar de kinderen gaat. Zij willen de opgebouwde overwaarde liever zelf gebruiken zolang zij leven. Dat is een persoonlijke keuze.
Wanneer je overwaarde opneemt, wordt je hypotheekschuld meestal hoger. Daardoor blijft er bij verkoop of overlijden mogelijk minder vermogen over. Het is belangrijk dat je vooraf begrijpt wat de gevolgen zijn voor je maandlasten, je financiële ruimte en je nalatenschap.
Wil je jouw kinderen juist financieel ondersteunen? Dan is het verstandig om ook te kijken naar de mogelijke gevolgen van een schenking. Soms is aanvullend advies van een notaris of belastingadviseur wenselijk.
Wil je overwaarde opnemen? Welke oplossing past dan bij jou?
Overwaarde opnemen kan extra financiële ruimte geven, maar de oplossing moet passen bij jouw wensen, inkomsten en uitgaven. Daarom kijk ik niet alleen naar wat je maximaal kunt lenen, maar vooral naar wat verantwoord en betaalbaar blijft.
Ik breng onder andere in kaart:
- Hoeveel overwaarde je hebt
- Welk bedrag je wilt opnemen
- Waarvoor je het geld wilt gebruiken
- Wat je huidige en toekomstige inkomen is
- Hoe je maandlasten veranderen
- Welke voorwaarden en risico’s bij de mogelijkheden horen
- Wat de gevolgen zijn voor je besteedbaar inkomen en nalatenschap
Ook kijk ik naar de mogelijke gevolgen voor je belastingen, toeslagen en erfgenamen. Zo krijg je een duidelijk beeld van de mogelijkheden en kun je een bewuste keuze maken.
Wil je overwaarde opnemen? Persoonlijk advies hierover in Breda
Wil je weten of je de overwaarde van je woning kunt opnemen? Vanuit Advies met M.I.N.T. help ik huiseigenaren in Breda en omgeving met persoonlijk en onafhankelijk hypotheekadvies.
Woon je wat verder weg? Neem dan zeker ook contact met mij op. Veel gesprekken kunnen online plaatsvinden, waardoor afstand geen probleem hoeft te zijn.
Samen bekijken we welke oplossing bij jouw situatie past en wat de financiële gevolgen zijn voor nu en later. Wil je weten wat in jouw situatie verstandig is? Maak dan een afspraak met mij voor een persoonlijk adviesgesprek.
