De komende maanden passen meerdere banken de voorwaarden aan waaronder zij een hypotheek verstrekken aan ouderen. Rabobank, Obvion Hypotheken, Florius en ABN AMRO hebben de eerste wijzigingen in het acceptatiebeleid al aangekondigd. Voor de hypotheek die je nu al hebt, verandert er niets. Jouw hypotheekverstrekker kan strenger kijken naar je inkomen na pensioen. Dat is zeker.
Ik zet de belangrijkste wijzigingen voor je op een rij.
Maandelijkse woonlasten
Een hypotheek is een lening. Wie leent, betaalt rente over het geleende bedrag en moet de lening op enig moment aflossen. Samen vormen rente en aflossing een flink deel van je maandelijkse woonlasten. Voordat een bank een lening verstrekt, moet zij volgens de wet onderzoeken of je die lasten kunt blijven betalen. Niet alleen nu, maar gedurende de hele looptijd van de lening.
Inkomen na pensioen
Het inkomen na pensionering kan sterk verschillen van het inkomen vóór pensionering. Soms is dit inkomen hoger. Vaker is in de praktijk te zien dat het inkomen na pensionering lager is dan het inkomen vóór pensionering. Het kan zijn dat bij een bepaald inkomen vóór pensionering de lasten van de hypotheek goed te dragen zijn. Is het inkomen ná pensionering fors lager, dan zijn dezelfde lasten mogelijk niet meer te dragen.
De Europese Centrale Bank en De Nederlandsche Bank verplichten banken om bij het besluit om wel of geen hypotheek te verstrekken strenger te kijken naar het inkomen na pensionering.
Wat de strengere regels betekenen
Die strengere beoordeling kan grote gevolgen hebben. Een paar voorbeelden van maatregelen die banken nemen:
• De lening moet zo worden ingericht dat op 85-jarige leeftijd van de oudste partner het restant van de lening niet meer is dan 50% van de actuele waarde van de woning op dat moment. Het beleid kan per bank verschillen. Waar de ene bank de grens nu legt bij 50%, legt een andere bank deze bij 70%.
• Ga je binnen de looptijd van de lening (vaak 30 jaar) met pensioen, dan vraagt de bank extra informatie over je pensioen.
• Sluit je een hypotheek af binnen 15 jaar vóór je AOW-leeftijd, dan moet je ook inzicht geven in je pensioeninkomen. Deze termijn was voorheen 10 jaar. Hierdoor kijkt de bank bij het aanvragen van een hypotheek vanaf ongeveer 52-jarige leeftijd niet alleen naar het huidige inkomen, maar ook naar het verwachte pensioeninkomen.
• Pensioen dat je opbouwt in jouw eigen onderneming of holding telt niet meer mee bij de beoordeling van je aanvraag.
• Er zijn pensioenregelingen waarbij de pensioenuitkering in de eerste tien jaar hoger is dan in de jaren daarna. Door de strengere acceptatievoorwaarden kan ook dit het moeilijker maken om een passende financiering af te sluiten.
De precieze maatregelen verschillen per bank. De lijn is wel overal dezelfde: je inkomen na pensioen gaat zwaarder meewegen bij de vraag of je een hypotheek kunt afsluiten.
Geen gevolgen voor jouw huidige hypotheek
De nieuwe voorwaarden gelden alleen voor nieuwe leningen. Heb je nu een hypotheek en ga je de komende jaren met pensioen, dan hoef je je dus geen zorgen te maken.
Wel krijg je met de nieuwe regels te maken als je jouw hypotheek flink wilt aanpassen. Bijvoorbeeld omdat je een andere woning koopt of jouw hypotheek bij een andere bank wilt onderbrengen. Ook bij een scheiding kun je met de nieuwe voorwaarden te maken krijgen.
Plannen voor de toekomst? Ik kijk met je mee.
Heb je in de media over deze wijzigingen gelezen en weet je nog niet goed wat ze voor jou betekenen? Of heb je plannen om de komende jaren anders te gaan wonen en vraag je je af of dat nog kan? Dan denk ik graag met je mee.
Als Erkend Hypothecair Planner kijk ik verder dan vandaag: dat is mijn vak. Ik breng voor je in kaart wat jouw inkomen na jouw pensioen wordt en welke woonlasten daarbij passen. Samen bepalen we welke opties aansluiten bij jouw wensen. Neem gerust contact met mij op. Ik help je graag.
