Een hypotheek sluit je af wanneer je een huis koopt of een extra lening afsluit om te verbouwen… om er vervolgens niet meer naar te kijken. Alles is immers geregeld, toch? Toch is het verstandig om regelmatig je risico-opslag te controleren. Lees er hier meer over.
Banken rekenen bij een hypotheek meer dan alleen de rente. Veel huiseigenaren met een hypotheek betalen over de hypothecaire lening een zogenaamde “risico-opslag”. Mijn advies: vraag mij te controleren of deze opslag nog terecht is!
Elke bank kent verschillende rentes
Wanneer je een lening afsluit voor de financiering van een woning, rekent de bank rente over het geleende bedrag. Als je op internet kijkt, zie je vaak een reeks namen van banken met daarbij de actuele rente die elke bank op dat moment rekent. Die overzichten wekken de indruk dat een bank slechts één bepaalde rente hanteert. Dat is onjuist.
Elke bank rekent namelijk een andere rente, afhankelijk van onder andere de termijn waarvoor je de rente vast wilt zetten. Ook maakt het verschil of je de woning koopt om er zelf in te gaan wonen of om deze te verhuren. Er is echter nóg een onderscheid en dat is de zogenoemde risico-opslag.
Banken hanteren vaak een rente plus een risico-opslag
Wanneer een bank een lening verstrekt voor de aankoop van een woning, neemt zij een bepaald risico. Er bestaat immers een kans dat de consument de lening niet of niet volledig terugbetaalt. Banken schatten dat risico verschillend in.
Is een woning bijvoorbeeld €300.000 waard en bedraagt de lening €100.000, dan is de kans klein dat de bank het uitgeleende bedrag niet (volledig) terugkrijgt. Maar het risico is groter wanneer de lening bijvoorbeeld €290.000 bedraagt, terwijl de woning slechts €300.000 waard is.
Veel banken hanteren daarom een opslag bovenop de rente die zij rekenen. Hoe dichter het geleende bedrag ligt bij de waarde van de woning, hoe hoger deze opslag.
Verhouding lening en woningwaarde verandert in de loop der tijd
Na het afsluiten van de lening verandert de verhouding tussen de schuld en de waarde van de woning vaak. Bijvoorbeeld doordat de woning in waarde stijgt of omdat de eigenaar maandelijks niet alleen rente betaalt, maar ook aflost op de schuld. Soms doet de consument tussentijds een vrijwillige aflossing.
Naarmate het verschil tussen het openstaande leningbedrag en de waarde van de woning toeneemt, neemt het risico voor de bank af. Dat rechtvaardigt een lagere risico-opslag of zelfs het volledig laten vervallen ervan.
Voorwaarden bepalen vaak dat je zelf om verlaging moet vragen
In de voorwaarden van veel banken staat dat je zélf moet verzoeken om verlaging van de risico-opslag wanneer je denkt daarvoor in aanmerking te komen. Niet alle banken passen die verlaging dus automatisch toe.
Doe je een dergelijk verzoek, dan zal de bank vragen om bewijs van de actuele woningwaarde. Voor de ene bank is een recente WOZ-verklaring voldoende, terwijl andere banken een actuele taxatie vereisen. Wordt het verzoek gehonoreerd, dan geldt de verlaging meestal vanaf het moment van het verzoek en niet met terugwerkende kracht.
Het is dus belangrijk dat je zelf actie onderneemt zodra je mogelijk in aanmerking komt voor een lagere risico-opslag.
Risico-opslag controleren? Ik help je er graag bij.
Uiteraard kan en wil ik je daarbij graag helpen. Dat begint met het onderzoeken of jouw hypotheek op dit moment een risico-opslag kent. Is dat het geval, dan kijk ik graag of er een kans is dat deze opslag verlaagd kan worden of misschien zelfs helemaal kan vervallen.
