Veel senioren bezitten een woning die flink in waarde is gestegen. Maar waarom is het toch vaak lastig om bij de bank een lening te krijgen voor een verbouwing of een kleinere woning? Oftewel: hoe zit het met de hypotheekmogelijkheden voor senioren?
Overwaarde
Nederland telt veel ouderen die in het verleden een eigen woning hebben gekocht. Deze woningen zijn sindsdien sterk in waarde gestegen. De actuele marktwaarde ligt daardoor vaak vele malen hoger dan het restant van de hypotheeklening. Wanneer deze huiseigenaren bij een bank aankloppen voor financiering van een verbouwing of de aankoop van een andere (kleinere) woning, merken zij dat dit vaak minder eenvoudig is dan verwacht.
Met alleen AOW beperkte hoogte maximale lening
Vanaf het 57e levensjaar houden banken bij het bepalen van de maximale hypotheek rekening met het toekomstige pensioeninkomen. Dit inkomen bepaalt het maximale bedrag dat de bank mag verstrekken. Een AOW-uitkering is weliswaar een vaste bron van inkomen, maar het bedrag is relatief laag en afgeleid van het minimumloon. Hierdoor is het bedrag dat geleend mag worden vaak beperkt, te beperkt bijvoorbeeld om een verbouwing te financieren om de woning levensloopbestendig te maken.
Regel de financiering vóór je 57e jaar
Ben je nog geen 57 jaar en heb je verhuisplannen of wil je verbouwen? Wacht dan niet te lang, maar maak tijdig een afspraak met mij om jouw plannen te bespreken. Tot je 57e jaar zijn er meer mogelijkheden om de financiering te regelen dan daarna. Het klinkt misschien overdreven, maar het verschil van één dag – vóór of ná je 57e verjaardag – kan een wereld van verschil maken in de mogelijkheden die een bank biedt.
Pas op met constructies om overwaarde te benutten
Zoals eerder genoemd, hebben veel ouderen een woning die momenteel veel waard is, terwijl zij geen of een lage hypotheekschuld hebben. Zij beschikken daarmee over een fors eigen vermogen. Dat vermogen zit echter “in steen”. Het is geen bedrag op een bankrekening dat direct beschikbaar is voor bijvoorbeeld een schenking aan (klein)kinderen of een verre reis.
Op dit moment zijn er meerdere partijen actief die senioren benaderen met constructies om deze overwaarde op te nemen. Bij de ene partij gaat het om een echte lening, bij een andere partij betreft het complexe constructies waarbij de woning wordt verkocht en de voormalige eigenaar een bedrag in contanten ontvangt, terwijl hij in de woning mag blijven wonen zolang hij leeft.
Het toezicht op deze markt is nog beperkt, wat ook minder betrouwbare aanbieders aantrekt. Ik adviseer dan ook met klem om uiterst voorzichtig te zijn met dit soort aanbiedingen. In de praktijk zie ik dat sommige partijen senioren op indringende en vasthoudende wijze benaderen. Word jij of worden jouw ouders benaderd? Houd dan afstand van deze contacten.
Vraag mij om advies bij de hypotheekmogelijkheden voor senioren
Heb je de wens om (een deel van) het vermogen dat in de woning zit, contant beschikbaar te maken? Laat mij dan een gedegen advies opstellen. Ik breng de verschillende opties in kaart en licht de voor- en nadelen van elke mogelijkheid duidelijk toe.
