Een hypotheek afsluiten doen de meeste mensen hooguit een aantal keer in zijn of haar leven. Grote beslissingen vragen om een passend advies.
Wanneer je een hypotheek afsluit, ga je een verplichting aan die voor een groot aantal jaren een fors deel van jouw inkomen in beslag neemt. Het is verstandig je daarbij goed te laten adviseren. Ik leg kort uit wat ik tijdens zo’n adviesproces onder meer voor je doe.
Wat is verantwoord om te lenen?
Niet het leukste onderdeel van mijn advies. Voordat je op huizenjacht gaat, is het verstandig om eerst te onderzoeken wat het bedrag is dat je in jouw situatie kunt lenen. Er gelden wettelijke maxima gebaseerd op inkomen en de waarde van de woning. Maxima die beogen te voorkomen dat mensen door een te hoge hypotheek in financiële problemen raken.
Wat zijn de alternatieven?
De vraag “Wat kan ik maximaal lenen” is niet helemaal de juiste vraag. Ik beantwoord liever de vraag hoe je met zo min mogelijk te lenen toch de woning van jouw wensen kunt kopen. Soms zijn er bepaalde verzekeringen of vermogensbestanddelen die kunnen worden ingezet. Of zijn er aardige ouders of grootouders die een rol bij de financiering van de woning willen spelen.
Wie koopt en wie leent?
Vaak wordt de woning gekocht door twee partners. Natuurlijk hoopt iedereen dat de relatie lang en gelukkig zal zijn. Maar we moeten ook realistisch zijn. Relaties kunnen eindigen. Vooraf moet dan duidelijk zijn wat de situatie bij scheiding is.
Wie heeft de beste voorwaarden en rente?
Geldverstrekkers zijn er in overvloed. Wanneer er alleen op de hoogte van de rente gelet hoeft te worden bij het afsluiten van een hypotheek dan zou de vergelijking niet zo moeilijk zijn. Naast de rente zijn er ook voorwaarden. Een heel lage rente betekent in de praktijk vaak minder goede voorwaarden. Het is dus belangrijk naar beide te kijken. Kan de hypotheek met een verhuizing worden meegenomen? Welke boete moet worden betaald bij vervroegde aflossing? Hoe bepaalt men de rente bij een verlenging? Moet, bij een aflossingsvrije hypotheek, de lening op het eind van de contractperiode echt worden afgelost of kan deze dan weer worden verlengd? Het zijn maar een paar van de vele vragen die ik in onze vergelijking betrek.
Wel of geen Nationale Hypotheek Garantie?
Afhankelijk van de hoogte van de koopsom kan wel of geen Nationale Hypotheek Garantie worden aangeschaft. Hiervoor betaal je eenmalig een bedrag. Zo’n garantie geeft een vangnet wanneer je bij calamiteiten als werkloosheid, echtscheiding, arbeidsongeschiktheid of overlijden de hypotheeklasten niet meer kunt betalen. Daarvoor gelden echter wel allerlei voorwaarden. Het is dus echt niet zo dat wanneer “even de hypotheek niet betaald kan worden” de Nationale Hypotheek Garantie de betaling van je overneemt.
Rentevast periode bij een hypotheek afsluiten
Hoe langer de periode waarvoor je de hypotheekrente ‘vast’ zet, hoe hoger het rentepercentage dat je moet betalen. Hiervoor krijg je dan wel de zekerheid van stabiele lasten. Wat in jouw situatie verstandig is? Daar praat ik dus graag met je over voordat ik je een advies geef.
Fiscaliteit
Rondom hypotheken gelden er tal van fiscale bepalingen. Die zijn belangrijk omdat het voor jouw besteedbaar inkomen veel uitmaakt of je de hypotheekrente wel of niet van jouw belastbaar inkomen kunt aftrekken. Zeker wanneer je bijvoorbeeld eerder een woning hebt gehad of je bent gescheiden zijn er tal van fiscale aandachtspunten die ik nauwkeurig moet uitzoeken om tot een goed advies te komen.
De geldverstrekker moet soms ook een zetje hebben
Voordat de geldverstrekker het door jou gewenst bedrag overmaakt naar de notaris die de eigendomsoverdracht van de woning gaat begeleiden, moet er veel gebeuren. Geldverstrekkers willen tal van documenten zien voordat ze de lening verstrekken. Een bepaald document vergeten? Het risico is dan dat de aanvraag weer onder op de stapel komt. Soms aarzelen geldverstrekkers ook of ze de lening wel willen verstrekken. Bijvoorbeeld bij ondernemers of mensen met een variabele arbeidsovereenkomst. Als jouw adviseur wil ik deze geldverstrekkers waar nodig dan graag “een zetje geven” om toch de goede beslissing te nemen. Zo wordt een hypotheek afsluiten voor jou een traject zonder zorgen.
Jouw financiering vraagt van mij veel aandacht
Er moet nog veel meer gebeuren bij een hypotheek afsluiten voordat je daadwerkelijk de voor jou passende hypotheeklening hebt. Bovenstaande punten zijn slechts een illustratie van zaken die ik voor mijn relaties doe, maar die zijn voor jou niet altijd even zichtbaar. Ik doe het graag! Heb je vragen? Neem contact met me op. Meer informatie over een adviestraject vind je op de AFM website.
