Ongeveer de helft van de hypotheken in Nederland bestaat deels uit een aflosvrij gedeelte. Bezit je ook een dergelijke hypotheek, let in de komende tijd dan goed op.
Aflosvrije hypotheken
Tegenwoordig is het gebruikelijk dat wanneer je een hypotheek afsluit, je via maandelijkse betalingen rente betaalt over de lening en elke maand een stukje van de schuld aflost. Vooral in het verleden zijn er veel leningen afgesloten waarbij de huiseigenaar maandelijks alleen rente betaalde en aan het eind van de leningsperiode, bijvoorbeeld na 30 jaar, de lening in één keer afloste. Een van de voordelen van een dergelijke leningsvorm was dat gedurende de gehele leningsperiode van 30 jaar de rente over de volledige lening aftrekbaar bleef op het belastbaar inkomen.
Toezichthouders zien hypotheken die aflosvrij zijn als een extra risico
Op banken wordt onder meer door De Nederlandsche Bank en de Europese Bank streng toezicht gehouden. Het doel van dit toezicht is ervoor te zorgen dat banken niet in financiële problemen komen. De toezichthouders vinden aflosvrije hypotheken een risico. In hun ogen bestaat het risico dat de huiseigenaar aan het eind van de looptijd van de hypotheek onvoldoende geld heeft om de lening in één keer terug te betalen. Wanneer de prijzen van woningen op dat moment zouden zijn gedaald, loopt de bank het risico met een schuld te blijven zitten. Dat is vervelend voor de bank maar niet erg. Dat wordt echter ernstig wanneer het in een bepaalde periode om heel veel woningen zou gaan waarbij de bank met een restschuld zou blijven zitten.
Banken gaan aandeel leningen terugdringen die aflosvrij zijn
Veel banken zullen in de komende tijd hun aandeel aflosvrije hypotheken proberen terug te dringen. Dat kan op verschillende manieren. Bijvoorbeeld door nog maar een beperkt deel van de lening aflosvrij aan te bieden, bijvoorbeeld maximaal 30% van de waarde van de woning. Ook kan het verschil in de hoogte van de rente die de huiseigenaar moet betalen tussen een lening waar wel elke maand op wordt afgelost en een lening die aflosvrij is (veel) groter worden dan nu het geval is. Wij verwachten ook dat het in de komende jaren steeds lastiger zal worden om op oudere leeftijd nog een aflosvrije hypotheek te kunnen afsluiten. Rabobank en Obvion hebben afgelopen week al aangegeven de aflosvrije lening voor nieuwe leningen en bij herfinancieren van de bestaande aflosvrije hypotheek, een aflosvrije lening tot maximaal 30% van de waarde van de woning toe te staan. Ook geven ze aan dat het maximale bedrag van de aflosvrije lening € 150.000 mag bedragen.
Overleg met mij wanneer de bank rechtstreeks contact zoekt
Banken gaan, al dan niet zelf of via callcenters, steeds vaker rechtstreeks contact zoeken met woningeigenaren die nog beschikken over een hypotheek met een aflosvrij deel. Het doel van deze benadering is om klanten in overweging te geven alsnog naar een hypotheekvorm te gaan waarbij wel tussentijds aflossingen plaatsvinden. Beschik jij over een dergelijke aflosvrije hypotheek en word jij rechtstreeks benaderd door de bank, verwijs de bank dan door naar mij als jouw adviseur. Informeer mij in elk geval over deze benadering. Samen met jou bekijk ik dan of er echt aanleiding is jouw bestaande hypotheek nu al aan te passen.
Ben je niet benaderd door je bank maar wil je toch eens samen met mij kijken naar je aflosvrije lening, neem dan zeker contact met mij op.
