Het zit een beetje in onze volksaard: schulden moet je zo snel mogelijk aflossen. Ik zie dat ook bij relaties met een hypotheek. Maar of dat altijd de beste keuze is, is de vraag. Wil jij vervroegd aflossen op hypotheek? Lees dan verder wanneer dit verstandig is om te doen.
De hypotheekschuld moet worden afgelost
Uiteindelijk moet een hypothecaire lening altijd worden afgelost. Tegenwoordig gebeurt dat vaak doordat de consument elke maand een bedrag betaalt voor rente en aflossing. Op deze manier wordt maandelijks een stukje van de lening afgelost. Maar er zijn ook nog veel hypothecaire leningen waarop niet tussentijds wordt afgelost, maar waarbij maandelijks alleen de rente wordt betaald.
Indien er voldoende spaargeld beschikbaar is
Als gevolg van bijvoorbeeld een erfenis, verkoop aandelen of een gezond gegroeid spaarvarken kan er spaargeld beschikbaar zijn om vervroegd aflossen op hypotheek mogelijk te maken. Vaak kan dat boetevrij per jaar voor maximaal 10% of 20% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag. Zeker wanneer het spaarsaldo zo hoog is dat de bank negatieve rente gaat rekenen, wordt de afweging of een deel van het spaargeld niet beter voor een gedeeltelijke aflossing van de hypotheeklening kan worden gebruikt, begrijpelijker.
Direct gevolg van een dergelijke aflossing is, dat je negatieve rente over de spaarrekening voorkomt of verlaagt en dat de rente die betaald wordt over de hypotheeklening minder wordt.
Kwestie van rekenen en afweging maken
Indien er spaargeld beschikbaar is, dan is het verstandig om even wat langer na te denken wat in jouw situatie het meest passend is. Want een aflossing die je op jouw hypotheek doet, valt meestal niet zo maar terug te draaien. Dus heb je na een vrijwillige aflossing een paar maanden later onverwacht toch extra geld nodig, dan kun je niet een mailtje sturen in de geest van “boek die aflossing die ik heb gedaan even terug”.
Bij de vraag “wel of niet vrijwillig gedeeltelijk aflossen” adviseer ik je de volgende vragen te stellen:
- Houd je voldoende geld over voor onverwachte uitgaven zoals de auto die stuk gaat, etc.?
- Heb je goed in beeld of er in de komende jaren forse kosten komen waarvoor je dit spaargeld nodig zult hebben? Bijvoorbeeld kinderen die gaan studeren of de badkamer die je eigenlijk al zo lang wilt vervangen.
- Heb je misschien nog consumptief kredietleningen lopen? De rente die je daarvoor betaalt is vaak (veel) hoger dan de rente over jouw hypotheek. Is dat het geval, dan is het voordeliger om eerst het consumptief krediet (voor een deel) af te lossen en pas daarna eventueel de hypotheek.
- Wat brengt de spaarrekening op dit moment op (waarschijnlijk vrijwel niets en misschien kost het wel geld)?
- Wat levert vrijwillige aflossing concreet op? Is de rente over jouw hypotheek laag dan is de besparing op de rente door de aflossing ook beperkt. Daarnaast heb je over het deel dat je aflost ook geen hypotheekrenteaftrek meer. Dus het echte voordeel wordt dan nog beperkter.
- Wat levert het gemiddeld op indien je een deel van het spaargeld onderbrengt in een veilig en stabiel beleggingsfonds? Over een wat langere periode bezien levert dit in de meeste gevallen een fors hoger rendement op dan sparen of aflossen hypotheek.
Ik reken het graag uit of vervroegd aflossen op hypotheek een optie is
Ik heb rekenprogramma’s waarmee ik snel de vergelijking kan maken of vervroegd aflossen op hypotheek of wat de ene of de andere keuze voor jou betekent in verschil in rendement. Naast het rendement zijn er, zoals ik hierboven heb laten zien, ook andere argumenten die in een uiteindelijke afweging kunnen worden meegenomen. Stelt je het op prijs dat ik eens meedenk wat in jouw situatie de meest aantrekkelijke opties zijn? Ik doe het graag. Bel of mail mij gerust. Ik ben je graag van dienst.]
